Das Verbrauchermagazin Ökotest testet unter anderem auch Finanz- und Versicherungsprodukte. Einen Berufsunfähigkeitsversicherung Test und Vergleich von Ökotest gab es in den Jahren 2006, 2007 und 2010. BU Tarife, die im Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Ökotest positiv bewertet werden, erhalten den Titel BU Testsieger und werden mit dem 1. Platz des Ökotest-Rang ausgezeichnet.
Die Tester von Ökotest versuchen dem Verbraucher, die komplizierten Vertragsbedingungen und teilweise undurchsichtigen Vertragsklauseln sowie die Preise und Beiträge transparent zu machen, so dass ein den jeweiligen Bedürfnissen entsprechender und preisgünstiger BU Vertrag gefunden werden kann. Eine Orientierung an den BU Testsiegern von Ökotest ist daher für Verbraucher sehr nützlich.
Beim Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Ökotest wird einerseits Wert gelegt auf den Preis, andererseits sind den Testern einige andere Faktoren wichtig, die vor allem die Vertragsbedingungen betreffen. Diese sind je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich. Fordern Sie hier einen unverbindlichen Vergleich der Ökotest Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger an.
Einige BUV Policen enthalten in ihren Vertragsbedingungen gemäß Ökotest die Arztanordnungsklausel. Die Arztanordnungsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die Versicherten von großem Nachteil, weil der Versicherer anordnen kann, welche medizinischen Maßnahmen ein Versicherter über sich ergehen lassen muss. Tut er dies nicht, verliert er den Versicherungsschutz.
Auch die Klausel für den Prognosezeitraum kann von Nachteil für den Verbraucher sein. Verträge mit einem Prognosezeitraum von 6 Monaten sind nach Ökotest zu empfehlen. Die Versicherung leistet dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten prognostiziert. Bei Gesellschaften, die in ihren Vertragsbedingungen die ungenaue Formulierung “dauernd” verwenden, können den Prognosezeitraum auf bis zu drei Jahre ausdehnen. Der Versicherte muss dann lange warten, bis die Versicherung die BU Rente zahlt. Derartige Verträge werden von Ökotest entsprechend schlecht bewertet.
Ökotest prüft im Berufsunfähigkeitsversicherung Test auch die Klausel zur abstrakten Verweisung. Vor allem Personen in Berufen mit körperlicher Tätigkeit werden durch die Klausel zur abstrakten Verweisung in andere Berufe verwiesen. BU Policen, die auf die abstrakte Verweisung verzichten, werden von Ökotest entsprechend positiv beurteilt. Weitere Faktoren, auf die die Tester von Ökotest achten, sind Dynamisierung, Nachversicherungsgarantie und die Erwirtschaftung von Überschüssen.
Im Jahr 2006 hat Ökotest in Kooperation mit der Rating-Agentur Morgen & Morgen für vier Modellkunden 130 Tarife für eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) getestet. Das Testergebnis lieferte eine große Auswahl an “sehr gut” bewerteten BU Tarifen. Für die Modellkundengruppe männliche und weibliche Angestellte zum Beispiel gab es zwölf bzw. elf Verträge, die von Morgen & Morgen das höchste Rating “ausgezeichnet” erhielten, und gleichzeitig günstig im Preis waren. Der Ökotest-Rang basiert auf der Bewertung der Rating-Agentur Morgen & Morgen sowie dem von Ökotest erstellten Preisranking.
Der 1. Rang wurde von Ökotest vergeben, wenn der Tarif von Morgen & Morgen mit “ausgezeichnet” geratet wurde und gleichzeitig unterdurchschnittlich preiswert war. Zu den Versicherungsgesellschaften, deren SBU Tarife von Ökotest mit 1. Rang bewertet wurden, gehörten Stuttgarter, Dialog, Generali, Swiss Life, HanseMerkur, Continentale, Volkswohl Bund, AachenMünchener, Karlsruher und AXA Berufsunfähigkeitsversicherung.
Einen weiteren BU Test von Ökotest gibt es aus dem Jahre 2007. Getestet wurde die Berufssunfähigkeitsversicherung mit Risikolebensversicherung. In Zusammenarbeit mit dem Experten-Team der PremiumCircle Deutschland GmbH aus Frankfurt hat Ökotest die unterschiedlichen Bedingungswerke der Versicherer untersucht. Zur Bewertung der BU Tarife wurden die Versicherungsbedingungen in 14 Teilaspekte zerlegt. Die Vertragsbedingungen von 51 Gesellschaften wurden geprüft.
Sechs der geprüften Versicherer weigerten sich, die ihnen mitgeteilten Ergebnisse zu kommentieren und zu prüfen. Sie mussten daher aus dem Test herausgenommen werden. Außer der Prüfung des Bedingungswerks wurden von Ökotest auch die Finanzstärke und der Service getestet. Zur Bewertung der Finanzstärke der Unternehmen hat Ökotest sich auf die Ratings der internationalen Rating-Agenturen Fitch und Standard & Poor’s gestützt. Die Servicequalität wurde über die Zahl der Gerichtsverfahren ermittelt. Die Häufigkeit der gerichtlichen Klagen einer Gesellschaft, bevor sie leistet, publiziert der Branchendienst map-report.
Für 6 Berufsgruppen hat Ökotest die Preise verglichen. Bei den Berufsgruppen handelte es sich allerdings nur um nicht körperlich tätige Berufe. Insgesamt hat Ökotest im BU Test 2007 540 Tarife von 45 Gesellschaften überprüft. Den 1. Rang erzielte die Alte Leipziger mit einer Gesamtnote von 1,44 und wurde damit Testsieger. Dicht dahinter auf dem 2. Rang folgten 10 weitere Gesellschaften mit Gesamtnoten zwischen 1,56 und 1,94. Dazu gehören VPV, Volkswohl Bund, Signal Iduna, Neue Leben, VHV, Hannoversche Leben, Dialog, Inter und CosmosDirekt.
Im Jahr 2010 hat Ökotest betriebliche Kombitarife der Berufsunfähigkeitsversicherung untersucht. Der BU Kombitarif schützt vor Verdienstausfall bei Invalidität und bietet zugleich die Möglichkeit, eine Zusatzrente für das Alter anzusparen und/oder den Todesfall abzusichern. Ökotest hat insgesamt 240 betriebliche Kombitarife mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) und 128 betriebliche Kombitarife mit Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (EUZ) von 23 Direktversicherern und Pensionskassen untersucht.
Die Modellkunden waren 30, 35, 45 und 50 Jahre alte Frauen und Männer. Das Testergebnis zeigt, dass Kombitarife aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Rente oder Erwerbsunfähigkeitsrente eher teuer sind. Beginnt man die Entgeltumwandlung im Alter von 45 Jahren und führt sie fort bis zum 67. Lebensjahr, erhält man monatlich durchschnittlich 30 – 45 EUR weniger garantierte Altersrente als bei einem reinen Altersrentenvertrag. Der Vorteil der Kombitarife besteht daher nicht im Ansparen einer Altersrente, sondern vor allem in der Absicherung von Berufsunfähigkeit und Invalidität.
Bei allen untersuchten Tarifen kann der Hauptvertrag beitragsfrei fortgeführt werden, wenn der Arbeitnehmer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Allerdings fallen die Altersrenten bei den Kombitarifen insgesamt eher niedrig aus. Bei Todesfallschutz für die Familie und einem geringen BU Schutz erhält ein 45-jähriger Mann durchschnittlich eine garantierte Monatsrente von 193 EUR bzw. mit Überschüssen von 273 EUR Rente.
Eine Frau im gleichen Alter bekommt sogar nur 177 EUR garantierte und 250 EUR prognostizierte Rente. Die Altersrente fällt etwas höher aus, wenn außer dem Hinterbliebenenschutz nur das Risiko der Erwerbsunfähigkeit abgesichert werden soll. Männer erhalten dann 211 EUR garantierte und 280 EUR prognostizierte Rente, Frauen 206 EUR garantierte und 271 EUR prognostizierte Rente.
Insgesamt sind die Altersrenten bei allen betrieblichen Kombitarifen gering. Damit sich die Rente lohnt, müssen Frauen und Männer etwa 90 Jahre alt werden.
Den besten Kombitarif aus Altersrente und Berufs- oder Erwerbsminderungsrente zu ermitteln, ist äußerst komplex. Pensionskassen zahlen meist relativ hohe Altersrenten, aber niedrige BU- oder EU-Renten. Bei den Direktversicherungen ist es meist umgekehrt. Der Invaliditätsschutz ist höher, aber die Altersrenten sind geringer. Bei den Kombitarifen mit BUZ und Todesfallleistung schnitten fünf Versicherer mit einem guten Ergebnis ab. Dazu gehörten die Dresdener Pensionskasse, die R+V-Pensionskasse, die Direktversicherung der R+V-Aktiengesellschaft und die Direktversicherung der R+V a.G. sowie der Volkswohl-Bund.
Insgesamt sind betriebliche BU- oder EU-Renten nach dem Urteil von Ökotest keine ideale Lösung, aber sie bieten einen guten Kompromiss. Vor allem für Personen, die privat gar keinen oder keinen bezahlbaren BU Schutz finden können, ist die betriebliche BU- oder EU-Rente eine echte Option. Betriebliche BU- oder EU-Renten haben gegenüber privaten Renten aber auch einige Nachteile. In der GKV versicherte Arbeitnehmer müssen auf eine betriebliche BU- oder EU-Rente die vollen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge zahlen.
Außerdem unterliegt die betriebliche Berufsunfähigkeitsrente oder EU-Rente der vollen Besteuerung. Bei einem Arbeitgeberwechsel besteht außerdem die Gefahr, den BU- oder EU-Schutz zu verlieren. Der neue Arbeitgeber ist nämlich nicht verpflichtet, die gleichen Leistungen anzubieten.
Hier erhalten Sie einen kostenfreien und unverbindlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich aus den Testsiegern von Ökotest und anderer Rating-Agenturen.
Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ÖkoTest,