Die günstigste Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich durch einen niedrigen Beitrag im Vergleich aus. Günstige BU Beiträge helfen auch bei hoher Berufsunfähigkeitsrente Kosten zu sparen. Niedrige Beiträge für die BU Versicherung lassen sich in einem Preisvergleich von Beitrag und Leistung aus bis zu 52 Berufsunfähigkeitsversicherungen ermitteln. Dabei ist eine günstige BUV oder BUZ nicht immer billig, sondern hat ihren Preis. Schließlich soll die Berufsunfähigkeitsrente zu dem geleisteten Beitrag die Kosten bei möglicher Berufsunfähigkeit nicht nur decken, sondern auch die Fortführung des Lebensstandards garantieren.
Deshalb sollten Sie vor einem Abschluss nicht nur die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sondern auch die Beiträge und Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen, um mit einer günstigen BU-Versicherung monatlich Kosten zu sparen.
Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich der BU Beiträge und Preise hilft den besten Tarif zu finden und hohe Kosten zu vermeiden. Da gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Unterschied in der Beitragshöhe sehr groß ist, ist ein BU Vergleich von preis und Leistung besonders sinnvoll.
Die Höhe der Kosten ist primär abhängig von der späteren Leistung. Neben der Höhe der BU-Beiträge ist daher auch die Höhe der benötigten Rente bei Berufsunfähigkeit im Preis-Vergleich relevant. Bei einer günstigen BU-Versicherung sollten auch die Tarifqualität und die Versicherungsbedingungen beachtet werden. Tarife, die zum Beispiel eine abstrakte oder konkrete Verweisung beinhalten, sind zu meiden.
Karenzzeiten, Nachversicherungsgarantie oder Dynamisierung bestimmen die Qualität eines BUV-Tarifs, und sollten bei einem BU Vergleich von Beitrag und Preis mit einbezogen werden. Auch die Laufzeit ist von Bedeutung, um im Ernstfall bis zum Eintritt der Altersrente finanziell versorgt zu sein. Vor allem jüngere Arbeitnehmer sollten auf eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr achten und hierfür keine Kosten scheuen. Denn in jungem Alter ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sehr günstig.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist außer der privaten Haftpflichtversicherung eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Jeder vierte Arbeitnehmer bzw. Berufstätige in Deutschland wird vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig oder erwerbsunfähig. Dabei trifft die Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit nicht nur Menschen mit körperlicher Belastung und hohem Unfallrisiko, sondern auch Büroangestellte mit überwiegend sitzender Tätigkeit. Diese Statistik zeigt, wie sinnvoll und wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.
Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich hilft einen günstigen und leistungsfähigen BU-Tarif mit niedrigem Beitrag und damit geringen Kosten zu finden, um die eigene Arbeitskraft abzusichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist aber nicht nur wichtig für Arbeitnehmer, sondern insbesondere auch für Personen, die gar keinen Anspruch auf die staatliche Erwerbsunfähigkeitsrente haben, zum Beispiel Studenten, Hausfrauen oder Selbstständige. Auch in diesen Fällen unterstützt ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich die Suche nach dem optimalen Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
Eine BU-Versicherung ( BUV ) kann als eigenständige Versicherung oder als Zusatzversicherung zu einer Hauptversicherung abschlossen werden. Die Hauptversicherung kann zum Beispiel eine kapitalbildende Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung sein. Häufig wird der BU Schutz auch in Kombination mit einer Risikolebensversicherung angeboten. Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich kann helfen, die individuell passende Variante zu finden, und den günstigsten Tarif mit den besten Leistungen zu ermitteln.
Bei einem BU Preis-Vergleich empfiehlt es sich, die Testsieger von Stiftung Warentest und Finanztest heranzuziehen. Im Jahr 2009 hat die Stiftung Warentest ca. 80 Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet und bewertet. Die Note “Sehr gut” erhielten mehr als 30 Anbieter. Zu den Testsiegern gehörten zum Beispiel die Hannoversche Leben, die Generali Versicherung und die AachenMünchner. Diese BU-Versicherungen wurden nicht nur wegen der günstigen Preise und Beiträge ausgezeichnet, sondern auch wegen der günstigen Versicherungsbedingungen und der hohen Berufsunfähigkeitsrente, die zu niedrigen Beiträgen zu haben sind.
Im BU Test der Stiftung Warentest und Finanztest stand eine spezielle Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung auf dem Prüfstand, nämlich die Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Risikolebensversicherung. Die Stiftung Warentest empfiehlt ausdrücklich diese Variante der BU. Im Unterschied zur alternativen BU Variante, nämlich der Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitallebensversicherung, sind die Beiträge der BU in Kombination mit einer Risikolebensversicherung besonders günstig im Preis.
Nach dem Urteil von Stiftung Warentest und Finanztest bietet dagegen die BU Variante mit einer Kapitallebensversicherung in der Regel keinen ausreichenden Schutz bei Berufsunfähigkeit. Hier sollte der anteilige Beitrag separat in eine Rentenversicherung eingespart werden, um Kosten zu sparen und eine höhere Ablaufleistung zu erhalten.
In 2011 haben Stiftung Warentest und Finanztest einen weiteren Berufsunfähigkeitsversicherung Test durchgeführt. Dabei wurden 52 verschiedene Tarife untersucht. Das Ergebnis der Tester war, dass die BU-Tarife bei ähnlichen Leistungen erhebliche Unterschiede im Preis zeigen. Da der Beitrag für viele Verbraucher eines der wichtigsten Kriterien bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, ist die Heranziehung der Ergebnisse des BU Test der Stiftung Warentest und Finanztest beim Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich von großem Nutzen. Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Preis-Vergleich macht Sinn, um bei gleichen Leistungen und Versicherungskonditionen den günstigsten Anbieter zu finden und Kosten zu sparen.
Um die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung abschätzen zu können, muss man wissen, von welchen Faktoren die Höhe des BU Beitrags abhängt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine sogenannte Personenversicherung, bei der sich die persönlichen Merkmale des Versicherungsnehmers entscheidend auf die Beitragshöhe auswirken. Die Beiträge der BU Versicherung werden auf Basis des Risikos der Berufsunfähigkeit kalkuliert. Das BU Risiko ist in Abhängigkeit von den persönlichen Gegebenheiten unterschiedlich.
Auf der anderen Seite haben aber auch die individuellen Wünsche und Bedürfnisse an die Leistungen und die konkrete Tarifausgestaltung einen Einfluss auf die Höhe des BU Beitrags. Zu den persönlichen Risikomerkmalen bei der Berechnung des BU Beitrags gehören:
-Eintrittsalter
-Geschlecht (Mann oder Frau)
-Gesundheitszustand (Gesundheitsprüfung & Gesundheitsfragen)
-Beruf (Beamte, Angestellte, Selbständige, Akademiker, Handwerker etc)
-Freizeitgestaltung
Das Eintrittsalter geht als gewichtiger Faktor bei der Beitragskalkulation für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Je jünger das Alter bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger ist der Beitrag bzw. die Kosten bei der BU Versicherung. Das Risiko und die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, steigen mit dem Alter. Deshalb erfolg vor Aufnahme in die Versicherung eine Gesundheitsprüfung anhand von Gesundheitsfragen.
Ältere Antragssteller und solche, die Vorerkrankungen ausweisen, müssen daher höhere Versicherungsbeiträge zahlen. Je früher der Abschluss einer BU Versicherung erfolgt, desto günstiger ist der Preis. Es ist daher zu empfehlen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen, am besten gleich zu Beginn der Ausbildungs- oder Studienzeit.
Der Gesundheitszustand wirkt sich stark auf die Höhe des BU Beitrags aus. Bei Antragstellung werden Fragen zum Gesundheitszustand gestellt. Menschen mit gesundheitlichen Problemen oder risikorelevanten Vorerkrankungen, z.B. Asthma, Depressionen oder Rückenleiden wie Bandscheibenvorfall, müssen auf den Beitrag einen Risikozuschlag zahlen oder die Vorerkrankung wird aus der Leistung ausgeschlossen. Schlimmstenfalls können Vorerkrankungen zu einer Antragsablehnung führen.
Wer dagegen gesund ist, erhält den BU Vertrag ohne Einschränkungen. Es ist daher ratsam, nicht nur wegen des günstigsten Beitrags schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sondern auch wegen des in der Regel besseren Gesundheitszustandes.
Bei der Bestimmung des Berufsunfähigkeitsrisikos steht der ausgeübte Beruf im Fokus. Der ausgeübte Beruf ist einer der wichtigsten Faktoren für die Höhe des BU Beitrags. Wer einen psychisch belastenden oder körperlich anstrengenden Beruf ausübt, zum Beispiel Krankenpfleger, Fliesenleger, Maurer oder Dachdecker, wird von den Versicherern in eine höhere Risikogruppe eingestuft. Diese Berufsgruppe muss daher einen deutlich höheren Beitrag zahlen als zum Beispiel kaufmännische Angestellte.
Akademiker oder nicht körperlich Tätige werden grundsätzlich in eine niedrige Risikogruppe eingestuft und profitieren von sehr günstigen Beiträgen. Vor allem für Personen in Handwerksberufen empfiehlt es sich, so früh wie möglich eine private BU Versicherung abzuschließen. Denn die Wahrscheinlichkeit schon mit 40 Jahren an zur Berufsunfähigkeit führenden körperlichen Abnutzungen zu leiden, wie zum Beispiel Bandscheibenvorfällen und Rückproblemen, ist sehr hoch.
Eine riskante Freizeitbeschäftigung erhöht das Berufsunfähigkeitsrisiko ebenfalls. Personen mit riskanten Hobbys, zum Beispiel Gleitschirmflieger oder Bergsteiger, müssen daher einen höheren Beitrag zahlen. Betreibt der Antragssteller gar eine Extremsportart, dürfen die Versicherer den Antrag auch ganz ablehnen. Neben den persönlichen Merkmalen hängt der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung auch von Leistungs- und Tarifmerkmalen ab, wie zum Beispiel:
Checkliste zum Berufsunfähigkeitsversicherung Beitrag
-Dynamisierung
-Beitragsdauer
-Überschussbeteiligung
-Karenzzeiten
In 20 oder 30 Jahren kann die Inflation den heutigen Wert eines Geldbetrages von 1.000 EUR halbieren. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher immer mit einer Dynamisierung bzw. Dynamik abgeschlossen werden. Durch eine vertraglich vereinbarte Beitragsdynamik erhöhen sich der BU Beitrag und die spätere Leistung (BU Rente) regelmäßig um einen vorher festgelegten Prozentsatz. Je höher die Dynamisierung, desto höher ist der BU Beitrag und die spätere BU Rente.
Auch von der Beitragsdauer hängt die Höhe der BU Preise ab. Je länger die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung, desto höher sind die Beiträge. Denn das Risiko der Berufsunfähigkeit steigt mit dem Alter. Die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird meist bis zum 60. Lebensjahr, bis zum 65. Lebensjahr oder bis zum 67. Lebensjahr vereinbart. Es gibt Berufe, die sich nur bis zum 55. Lebensjahr absichern lassen. Zu empfehlen ist eine möglichst lange Laufzeit, die lückenlos in die Altersrente übergeht.
In Abhängigkeit von der Überschussbeteiligung des Versicherers, kann auch die BU Prämie variieren. Fällt die Überschussbeteiligung hoch aus, ist auch der BU Nettobeitrag geringer. Ist die Gewinnlage des Versicherers eher schlecht, kann der Versicherer den BU Beitrag nach oben angepassen bis höchstens zum BU Bruttobeitrag. Karenzzeiten beeinflussen die Höhe des BU Beitrags ebenfalls. Wird eine Karenzzeit vereinbart, wird die BU Rente nicht sofort bei Eintritt der Berufsunfähigkeit gezahlt, sondern erst nach einer Wartezeit. Die Prämie ist daher bei einer Vereinbarung einer Karenzzeit geringer. Um im Ernstfall nicht in finanzielle Not zu geraten, ist eine Karenzzeit nicht zu empfehlen.
Auch bei den verschiedenen Varianten der BU Versicherung, der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ, zum Beispiel in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder als Ergänzung zu einer Kapitallebensversicherung, gelten die genannten Einflussfaktoren für die Höhe des BU Beitrags. Zusätzlich sind bei Kombiprodukten weitere Aspekte zu beachten, da der Beitrag für den Berufsunfähigkeitsschutz nur einen Teil des Gesamtbeitrags abdeckt.
Einen guten Überblick über Preise und Leistungen bietet der BU Test der Stiftung Warentest und Finanztest aus den Jahren 2009 und 2011. In 2009 wurden speziell die Tarife der Variante BU mit Risikolebensversicherung untersucht, die von Stiftung Warentest und Finanztest besonders empfohlen wird.
Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung zu niedrigen Beiträgen zu finden ist nicht einfach. Hierfür sollten Preise und Leistungen vieler Berufsunfähigkeitsversicherungen einem Vergleich unterzogen werden, um Kosten zu sparen. Wie hoch der persönliche BUV Beitrag ist, kann mit dem Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner online kalkuliert werden. Dieser hilft bei der Suche nach der günstigsten BU-Versicherung mit hoher Berufsunfähigkeitsrente, sollte mal die Berufsunfähigkeit eintreten.
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