Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine Risikoprüfung oder Gesundheitsprüfung durchgeführt. Im Antrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind Gesundheitsfragen aufgelistet, die beantwortet werden müssen.
Die Antworten auf die Gesundheitsfragen werden von der BU Versicherung im Hinblick auf das Risiko der Berufsunfähigkeit des Antragsstellers überprüft. Sie liefern die Entscheidungsgrundlage über Annahme oder Ablehnung des Antrags für die Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Erhebung eines Risikozuschlags.
Auf Grundlage der Gesundheitsprüfung wird auch entschieden, ob der Schutz für bestimmte Krankheiten ausgeschlossen oder nur gegen einen Risikoaufschlag versichert wird. Nach dem neuen Versicherungsvertragsgesetz von 2008 müssen die Versicherer bei der Gesundheitsprüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung die Gesundheitsfragen im Antrag sehr präzise formulieren.
Es dürfen keine offenen Fragen mehr gestellt werden. Der Antragsteller muss nur das zu seinem Gesundheitszustand beantworten, was explizit gefragt wird. Wenn zum Beispiel in den Gesundheitsfragen nach von einem Arzt behandelten Krankheiten gefragt wird, brauchen unbehandelte Krankheiten nicht angegeben zu werden.
Bei der Gesundheitsprüfung sollten umfassend und vollständig alle Vorerkrankungen angegeben werden. Dies gilt auch für harmlose Bagatellerkrankungen, z. B. ein Grippeinfekt. Nicht die persönliche Einschätzung der Bedeutung oder Schwere einer Krankheit ist relevant, sondern dass sie überhaupt vorgelegen hat.
Vor falschen oder unvollständigen Angaben bei der Gesundheitsprüfung und den Gesundheitsfragen sollte man sich tunlichst hüten. Spätestens im Leistungsfall wird die BU Versicherung die Krankenakten sehr genau studieren. Abweichungen der Angaben bei der Gesundheitsprüfung von den ärztlichen Unterlagen sind schnell festgestellt.
Falsche Angaben und verschwiegene Krankheiten bei der Gesundheitsprüfung führen in der Regel zum kompletten Verlust des Versicherungsschutzes in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies hat auch dann Gültigkeit, wenn die verschwiegene Krankheit gar nicht die Krankheit ist, die zur Berufsunfähigkeit geführt hat.
Meist wird der Fragebogen mit den Gesundheitsfragen von einem Versicherungsvertreter im Gespräch über den Tisch hinweg relativ schnell ausgefüllt. Ob in diesem Gespräch tatsächlich alle Vorerkrankungen vollständig und richtig erinnert und erfasst werden, ist fraglich. Richtige und vollständige Angaben sind jedoch Voraussetzung für die Berufsunfähigkeitsrente bei Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Der Zeitraum, auf den sich die Gesundheitsfragen beziehen, kann bis zu 10 Jahre umfassen. Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen muss man sich aber hundertprozentig sicher sein. Auch wenn aus Unsicherheit oder Unwissenheit falsche Angaben gemacht werden, wird die Versicherung im Leistungsfall unterstellen, der Versicherte habe vorsätzlich falsche Angaben gemacht oder Vorerkrankungen verschwiegen.
Sie wird in diesem Fall die Leistung verweigern. Es ist daher besser, den Fragebogen in aller Ruhe selbst durchzugehen, und bei Unsicherheiten seinen Arzt zu konsultieren. Am sichersten ist es, sich die Krankenakten geben zu lassen, den Fragenkatalog in Beisein des Arztes auszufüllen und den Arzt gegenzeichnen zu lassen.
Welche Fragen und wie viele Fragen gestellt werden, über welchen Zeitraum sich die Fragen erstrecken, und wie umfangreich sie beantwortet werden müssen, hängt ab von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft. Allgemeine Fragen richten sich auf die Körpergröße, das Körpergewicht sowie Name und Anschrift des behandelnden Arztes sowie die eigene Erreichbarkeit bei Rückfragen.
Auch die Frage nach einer bisherigen Ablehnung eines Antrags oder der Kündigung eines Vertrags wird gestellt. Anträge, die wegen Vorerkrankungen abgelehnt wurden, werden in einer zentralen Datei gesammelt, auf die alle Versicherer Zugriff haben.
Es werden zumeist Fragen bezüglich des aktuellen Gesundheitszustandes und nach Vorerkrankungen bzw. aktuellen Erkrankungen in den letzten 5 bis 10 Jahren gestellt. Nach ambulanten Operationen, Krankenhausaufenthalten oder Reha- und Kuraufenthalten kann nach geplanten oder empfohlenen Maßnahmen gefragt werden.
Auch nach Besuchen bei Physiotherapeuten, Psychotherapeuten, Heilpraktikern oder sonstigen nichtärztlichen Therapeuten wird möglicherweise gefragt. Des Weiteren kann es Fragen nach Tabakkonsum (Raucher oder Nichtraucher), Drogenkonsum oder einer HIV-Infektion geben. Oft gibt es Fragen zu konkreten Krankheitsgebieten, wie zum Beispiel zu folgenden Vorerkrankungen:
Bei all diesen Vorerkrankungen können sich die Gesundheitsfragen darauf richten, ob man zum Beispiel bei einer dieser Krankheiten in den letzten 3 Monaten Beschwerden hatte, oder wegen einer dieser Erkrankungen zur Beratung, Behandlung oder Untersuchung beim Arzt gewesen ist, oder regelmäßig Medikamente gegen eine dieser Krankheiten einnimmt.
Es ist auch möglich, dass eine vollständige Liste aller behandelnden Ärzte abzugeben ist, die in den letzten 5 Jahren eine Untersuchung, Behandlung oder Beratung durchgeführt haben. Auch die Einnahme von verschreibungspflichtigen und nicht verschreibungspflichtigen Medikamenten während der letzten 12 Monate kann abgefragt werden.
Es können auch Fragen nach aktuellen oder vergangenen psychotherapeutischen Behandlungen aufgrund von psychischen Problemen oder Suchtbehandlungen, Unfällen, ärztlichen oder physiotherapeutischen Behandlungen von Rückenbeschwerden, Vergiftungen, Hauterkrankungen, Knochenbrüchen, Allergien, Hörstörungen oder Tinnitus, Fehlsichtigkeit und andere Sehstörungen, angeborene Erkrankungen oder Organfehlern gestellt werden. Auch die Frage “Raucher oder Nichtraucher” wird in der Gesundheitsprüfung oft gestellt.
Aber auch Fragen nach dem Bezug von Rente wegen eines Unfalls oder Krankheit, Erwerbsminderung, Wehrdienstbeschädigung oder Schwerbehinderung sind möglich. Alle diese Fragen sollten wahrheitsgemäß beantwortet werden. Am sichersten ist eine Beantwortung in Übereinstimmung mit den Inhalten der Krankenakten und mit Unterstützung des behandelnden Arztes.
Die Stiftung Warentest hat sämtliche Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test einem BU Vergleich unterzogen und neben Preis Beitrag und BU-Rente auch die Vertragsbedingungen untersucht. Teilweise unterscheiden sich die Vertragsbedingungen in den BU Versicherungen deutlich und sich mehr oder weniger kundenfreundlich.
Die Stiftung Warentest und andere Verbraucherschützer untersuchen sämtliche Vertragsbedingungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung, unter anderem auch die Gesundheitsfragen in der Gesundheitsprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Es ist sinnvoll, sich Rat und Tipps der Experten von Finanztest zu holen.
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