Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine “abgeschwächte” Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei Erwerbsunfähigkeit eine Erwerbsunfähigkeitsrente nach Absprache auszahlt. Im Vergleich zur BU-Versicherung wird eine Erwerbsunfähigkeitsrente bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung nur dann gezahlt, wenn die komplette Erwerbsunfähigkeit festgestellt wird, der Versicherte also keinerlei Erwerb unabhängig von seinem angestammten Beruf nachgehen kann.
Bei der Suche nach einer geeigneten Erwerbsunfähigkeitsversicherung empfehlen wir die Testberichte und Vergleiche der Stiftung Warentest und Finanztest zu beachten. Die Experten der Finanztest führen einen sogenannten Erwerbsunfähigkeitsversicherung Test durch und stellen einen Vergleich von Preis und Leistung mit dem Ziel an, die jeweils “beste Erwerbsunfähigkeitsversicherung” als Testsieger zu küren. Zudem gibt die Stiftung Warentest Bewertungen und Empfehlungen zur Auswahl der geeigneten Versicherung mit hoher Erwerbsunfähigkeitsrente bei Erwerbsunfähigkeit und günstigem Beitrag.
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Eine Erwerbsunfähigkeitsrente (EU Rente) oder Rente wegen Erwerbsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung nach altem Recht erhalten nur noch die Versicherten, die vor dem 1. Januar 2001 eine EU Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung beanspruchen konnten und die Bezugsbedingungen auch heute noch erfüllen.
Zum 01.01.2001 trat das Gesetz zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit in Kraft. Damit fiel auch die Erwerbsunfähigkeitsrente in der damaligen Form weg. Für alle anderen in der gesetzlichen Rentenversicherung Versicherten gelten seit dem 01.01.2001 die Bedingungen für die verminderte Erwerbsfähigkeit sowie die teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente. Diese sind im Vergleich mit den Voraussetzungen für die Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsunfähigkeitsrente nach altem Recht deutlich restriktiver geregelt und die Leistungen sind stark eingeschränkt.
Seit 2001 gibt es den Begriff der Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr in der gesetzlichen Rentenversicherung. Stattdessen wurde der Begriff der Erwerbsminderungsrente neu eingeführt und der Begriff der Erwerbsunfähigkeitsrente oder EU Rente modifiziert.
Anspruch auf eine Erwerbsunfähigkeitsrente oder EU Rente seit 2001 hat jeder, der nicht länger als drei Stunden pro Tag einer beruflichen Tätigkeit nachgehen kann. Der Erwerbsunfähigkeit muss jedoch eine mindestens 3-jährige versicherungspflichtige Berufstätigkeit vorausgegangen sein oder es müssen in den letzten 5 Versicherungsjahren mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt worden sein.
Die Höhe der EU Rente richtet sich nach der Höhe des bisherigen Einkommens und der bisherigen Versicherungsdauer. Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente hat jeder, der bis zu sechs Stunden täglich einer beruflichen Tätigkeit nachgehen kann.
Die Erwerbsminderungsrente ist an die Stelle der früheren Berufsunfähigkeitsrente getreten. Sie ist geringer als die frühere Berufsunfähigkeitsrente, so dass der Empfänger der Erwerbsminderungsrente in der Regel einen Teilzeitjob annehmen muss. Einen garantierten Anspruch auf einen Teilzeitarbeitsplatz gibt es aber nicht.
Der korrekte Ausdruck für die EU Rente oder Erwerbsunfähigkeitsrente ist seit 2001 die “Rente wegen voller Erwerbsminderung”. Der genaue Ausdruck für die Erwerbsminderungsrente und frühere Berufsunfähigkeitsrente ist die “Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung”.
Die frühere Berufsunfähigkeitsrente oder Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung gibt es nur noch für Personen, die vor dem 02. 01. 1961 geboren sind. Die Rente wegen voller Erwerbsminderung ist in der Regel doppelt so hoch wie die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Die Rente wegen voller Erwerbsminderung oder Erwerbsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung wird maximal bis zum 65. Lebensjahr gezahlt.
Die staatlichen Leistungen zur Berufsvorsorge sind nur eine Grundversorgung und reichen in der Regel nicht aus. Sie sollten durch eine private berufliche Vorsorge ergänzt werden, wie zum Beispiel der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung oder der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Je nach Definition der Erwerbsunfähigkeit im Versicherungsvertrag zahlt die Versicherung dem Betroffenen im vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Schadensfall eine monatliche Erwerbsunfähigkeitsrente. Seltener wird eine Einmalzahlung vereinbart. Ob eine Person für die Versicherung als erwerbsunfähig gilt, hängt ab von der Definition der Erwerbsunfähigkeit im Versicherungsvertrag.
Einige Versicherungen zahlen erst dann, wenn der Versicherte vollständig erwerbsunfähig ist und zu 100% keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kann. Andere erlauben eine geringe Erwerbsfähigkeit, zum Beispiel bis zu drei Stunden pro Tag. Wieder andere zahlen ab einem bestimmten Grad der Erwerbsunfähigkeit schon die volle Erwerbsunfähigkeitsrente, zum Beispiel bei einer Erwerbsunfähigkeit von 66%.
Auch die ärztliche Prognose, wie lange die Erwerbsunfähigkeit wahrscheinlich andauern wird, ist von Bedeutung. Die Verträge der Anbieter variieren zwischen 6 bis 24 Monaten Prognosedauer. Eine kurze Prognose von wenigstens sechs Monaten ist vorteilhafter als eine lange. Eine Prognose über 24 Monate zu treffen, ist für Ärzte eher schwierig.
Ein grundsätzlicher Unterschied im Vergleich zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass bei einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung der Beruf keine Rolle spielt. Zur Erwerbsfähigkeit reicht das Ausüben irgendeiner beliebigen Tätigkeit. Für die private Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen ist bei Verzicht auf die abstrakte Verweisung der erlernte bzw. zuletzt ausgeübte Beruf maßgeblich.
Die Ergo Direkt Versicherung zum Beispiel leistet eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung nur dann, wenn aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen auf Dauer gar keiner Tätigkeit zum Erzielen von regelmäßigen Einkünften nachgegangen werden kann. Die aktuelle Arbeitsmarktlage oder der Beruf sind irrelevant. Im Test der Stiftung Warentest wird dies kritisiert.
Daraus ergibt sich auch der im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung günstigere Beitrag der Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist teurer, weil sie oft schon bei 50% Berufsunfähigkeit leistet und sich zudem auf den jeweiligen Beruf bezieht.
Die Prämie für eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung hängt ab von dem Eintrittsalter des Versicherten, seinem Gesundheitszustand, der Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente, Dynamik, Versicherungsdauer und Leistungsdauer. Von Vorteil sind Optionen wie zum Beispiel die rückwirkende Zahlung bei verspäteter Meldung an den Versicherer. Die Experten der Finanztest und Stiftung Warentest gehen in ihrem Erwerbsunfähigkeitsversicherung Test auch auf diese Kennzahlen ein.
Mit unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner können Beitrag und Leistung auch für die Erwerbsunfähigkeitsversicherung online berechnet werden.
Erwerbsunfähigkeitsversicherungen können als selbständige Versicherungsverträge oder auch als Zusatzversicherung zu einer Lebens- oder Rentenversicherung sowie zu einer Unfallversicherung abgeschlossen werden, siehe hierzu die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ
Die Kombination von Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung eignet sich laut Test von Stiftung Warentest besonders. Durch diese Kombination, so Experten der Finanztest, lässt sich im Vergleich günstig sowohl das Risiko der Erwerbsunfähigkeit des Versicherten als auch das Risiko des Todesfalls des Versicherten als Hauptversorgers einer Familie finanziell absichern.
Für den Fall der Erwerbsunfähigkeit zahlt die Versicherung üblicherweise bei einem Kombi-Tarif nicht nur die Erwerbsunfähigkeitsrente, sondern übernimmt auch die Zahlung der laufenden Beiträge für die Lebens- oder Rentenversicherung. Um den optimalen Tarif für eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung zu finden, sollte man die Testberichte und Verbraucherinformationen der Stiftung Warentest und Finanztest zu Rate ziehen.
Vor dem Abschluss einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung sollte ein Vergleich der Tarife und Beiträge der Testsieger aus dem Erwerbsunfähigkeitsversicherung Test und Vergleich der Stiftung Warentest zu Rate gezogen werden. Aus dem Testbericht gehen Erwerbsunfähigkeitsversicherungen mit günstigen Beiträgen und hoher Erwerbsunfähigkeitsrente hervor. Die Empfehlungen und Meinungen der Finanztest Experten können Helfen, die “beste Erwerbsunfähigkeitsversicherung” aus dem Test zu finden.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung Test Vergleich,