Die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte wird von vielen BU-Anbietern zu unterschiedlichen Preis und Leistungsverhältnissen angeboten. Mit einem Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich der Testsieger aus dem Test der Stiftung Warenten können Beamte die für sie beste Dienst- bzw. Berufsunfähigkeitsversicherung mit günstigen Beiträgen und ausreichendem Schutz gegen Dienstunfähigkeit ermitteln.
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Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte das Pendant zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei anderen Berufsgruppen wie Angestellte und Selbständige. Beamte üben keinen Beruf aus, sondern verrichten stattdessen Dienst für einen Dienstherrn. Eine einfache Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Beamte nicht ausreichend.
Die Vertragsbedingungen bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung müssen ergänzt werden durch die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel. Durch die Dienstunfähigkeitsklausel wird aus der Dienstunfähigkeit automatisch die Berufsunfähigkeit, und es besteht Anspruch auf die Leistungen, sprich die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Formulierung der Dienstunfähigkeitsklausel in den Versicherungsverträgen muss jedoch sehr genau daraufhin untersucht werden, ob es sich um eine echte Dienstunfähigkeitsklausel handelt oder nicht. Vielfach werden Verträge angeboten mit einer unvollständigen oder unechten Dienstunfähigkeitsklausel. Die Prüfung sollte man einem Fachmann überlassen.
Bei einem BU-Vertrag mit echter Dienstunfähigkeitsklausel wird die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit von den Versicherern wie eine normale Berufsunfähigkeit bewertet. Ohne amtsärztliches Gutachten oder medizinische Indikation wird die Dienstunfähigkeit mit der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt und die Leistungen der privaten Dienstunfähigkeitsrente werden ausgezahlt.
Bei Verträgen mit einer unvollständigen oder unechten Dienstunfähigkeitsklausel muss das Vorliegen der Berufsunfähigkeit durch ein amtsärztliches Gutachten nachgewiesen werden. Die Tatsache der Dienstunfähigkeit reicht hier nicht aus für das Vorliegen einer Berufsunfähigkeit. Der medizinische Nachweis der Berufsunfähigkeit bzw. der allgemeinen Dienstunfähigkeit muss außerdem von Zeit zu Zeit wiederholt werden. Andernfalls droht eine Verweisbarkeit auf andere Tätigkeiten.
Die Verweisbarkeit kann auch bei einem Dazuverdienst akut werden. Bei der unechten Dienstunfähigkeitsklausel hat der Versicherer das Recht zu prüfen, ob der Gesundheitszustand es nicht doch erlaubt, eine volle Erwerbstätigkeit aufzunehmen. Sollte sich dies herausstellen, wird der Versicherer die Zahlung der Dienstunfähigkeitsrente einstellen.
Bei einer Dienstunfähigkeit (DU) erhalten Beamte von ihrem Dienstherrn eine staatliche Dienstunfähigkeitsrente. Nach dem Beamtenänderungsgesetz ist die Dienstunfähigkeitsrente gleich dem Ruhegehalt, d.h. der aktuellen Anspruchshöhe der Pension bzw. des Altersruhegeldes. Bei einer Dienstunfähigkeit erhalten Beamte also von dem Dienstherrn ein Ruhegehalt.
Dieses wird aber ab dem Zeitpunkt der Dienstunfähigkeit nicht mehr erhöht, abgesehen von den üblichen Rentensteigerungen. Das Ruhegehalt wird frühestens nach einer Dienstzeit von 5 Jahren gezahlt. Tritt der Fall einer Dienstunfähigkeit vor Ablauf der 5-jährigen Wartezeit ein, erhalten Beamte keine Unterstützung des Dienstherrn, sondern müssen vollständig selbst für ihren Lebensunterhalt aufkommen.
Folglich ist für Beamte in den ersten 5 Jahren ihres Dienstes eine Dienstunfähigkeitsversicherung von existentieller Bedeutung. Ähnlich wie die Notwendigkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung wird auch die der Dienstunfähigkeitsversicherung häufig unterschätzt. Verbraucherorganisationen empfehlen jungen Beamten daher dringend den Abschluss einer DU Versicherung.
Zwar ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für junge Beamte generell sehr günstig, allerdings ist auch da ein Vergleich der Dienstunfähigkeitsversicherung Testsieger aus dem Vergleich der Stiftung Warentest bzw. Finanztest sinnvoll und empfehlenswert.
Obwohl die Beamtenversorgung verglichen mit der gesetzlichen Rentenversicherung aktuell noch etwas besser ist, soll sie sich doch zukünftig dem Niveau der gesetzlichen Rentenversicherung annähern. Langfristig sollen die Dienstzeiten verlängert und die Renten- bzw Pensions-Ansprüche gesenkt werden. Am Anfang der Dienstzeit nach Ablauf der 5-jährigen Wartezeit ist das Ruhegehalt von Beamten noch eher gering. Es steigt aber laufend mit den Dienstjahren.
Die Höhe des Ruhegehalts hängt ab von dem letzten Gehalt, dem Familienstand und dem Alter des Beamten. Manchmal werden auch Kinderzuschüsse gewährt. Da das Ruhegeld erst im Laufe der Dienstjahre ansteigt und im Schadensfall bis auf die üblichen Rentenerhöhungen konstant bleibt, sind Beamte innerhalb der ersten 20 – 35 Jahre ihrer Dienstzeit deutlich unterversichert. Die große Versorgungslücke in den ersten Dienstjahren sollte bis zum Erreichen des Altersruhegeldes durch eine private DU Versicherung geschlossen werden.
Da das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit nicht weiter steigt, also auch bei Eintritt ins Pensionsalter sich nicht ändert, und gleichzeitig zu diesem Zeitpunkt die private Dienstunfähigkeitsrente ausläuft, sollte die Höhe der privaten Dienstunfähigkeitsrente so bemessen sein, dass außer dem Mindestlebensunterhalt auch eine private Altersvorsorge finanziert werden kann, die die Versorgungslücke bei Wegfall der privaten Dienstunfähigkeitsrente im Pensionsalter deckt.
Hier wäre zu überlegen, ob sich bei Beamten die ansonsten wegen mangelnder Flexibilität nicht zu empfehlende Kombi-Police mit einer privaten Rentenversicherung lohnt, die im Schadensfall die Rentenversicherung beitragsfrei weiterführt. Wegen des zeitabhängigen Anstieges des Ruhegehaltes sollte die Dienstunfähigkeitsversicherung in der Art abgeschlossen werden, dass die vereinbarte DU Rente mit den Dienstjahren sinkt, da auch die Versorgungslücke im Laufe der Zeit kleiner wird.
Versicherungsgesellschaften, die eine Dienstunfähigkeitsversicherung anbieten, sind zum Beispiel die Debeka, die Hamburg Mannheimer und die Signal Iduna. Bei der Wahl der richtigen und günstigsten Dienstunfähigkeitsversicherung mit der optimalen Dienstunfähigkeitsrente helfen der Test und die Testberichte der Stiftung Warentest und Finanztest.
Beamte sollten Dienstunfähigkeitsversicherung genau prüfen und vor einem Abschluss die Testergebnisse aus dem Dienstunfähigkeitsversicherung Test Vergleich der Stiftung Warentest beachten. Die Experten der Finanztest geben Empfehlungen und Bewertungen heraus, aus denen die Testsieger mit günstigen Beiträgen und hohen Leistungen hervorgehen. Fordern Sie hier Ihren kostenlosen persönlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich an.
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