Darin werden die BUZ Testsieger im Testbericht mit Empfehlungen, Bewertungen und Meinungen der Finanztest Experten vorgestellt. Nehmen Sie deshalb hier einen kstenlosen BUZ Vergleich der Testsieger aus dem Test der Stiftung Warentest vor und sehen Sie, welche für Sie die “Beste Berufsunfähigkeitszusatzversicherung” ist.
Der BU Schutz wird in zwei unterschiedlichen Grundarten angeboten, nämlich als selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU oder kurz BUV) und als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Sowohl SBU als auch BUZ dienen der Absicherung gegen den möglichen Verlust der Arbeitskraft und der Berufsunfähigkeit.
Der Unterschied zwischen beiden liegt nicht in den Leistungen oder in den Versicherungsbedingungen. Die selbständige BU oder BU-Versicherung ist ein eigenständiger und selbständiger Vertrag zur Vorsorge vor Berufsunfähigkeit. Der einzige Bestandteil eines SBU Vertrages ist die Absicherung der Arbeitskraft des Versicherungsnehmers.
Die BUZ Versicherung dagegen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die als unselbständiger Zusatz in Kombination mit einem Hauptvertrag abgeschlossen wird. Bei der BUZ handelt es sich also nicht um einen eigenständigen Vertrag, sondern nur um einen Bestandteil eines Hauptvertrages. Die Hauptversicherung kann eine Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, Unfallversicherung oder eine Rentenversicherung ( Riester Rürup Rente, Betriebliche Altersvorsorge etc.) sein.
Die Kombination von einer Hauptversicherung mit einem Berufsunfähigkeitsschutz hat historische Gründe. Ursprünglich gab es vom zuständigen Aufsichtsamt nur eine Genehmigung der Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung. Erst seit den 70er Jahren des letzten Jahrhunderts wird der Berufsunfähigkeitsschutz auch als eigenständige Police angeboten.
Der wesentliche und grundlegende Bestandteil eines Vertrages mit BUZ ist also nicht die Absicherung der Arbeitskraft, sondern das Ansparen von Kapital oder Altersrente, oder die Absicherung des Todesfalls. Die Berufsunfähigkeitsabsicherung ist nur ein ergänzender Anhang. Bei der Tarifkalkulation macht daher der Beitrag für die BU Zusatzversicherung nur einen Teil des Gesamtbeitrags der Lebens- Unfall oder Rentenversicherung aus.
Als Zusatzversicherung kann die Berufsunfähigkeitsversicherung unterschiedliche Funktionen erfüllen und in verschiedenen Formen auftreten. Die eine Funktion der BU Zusatzversicherung besteht darin, dass sie wie eine selbständige BU Versicherung den Versicherten im Schadensfall vor den finanziellen Folgen der Berufsunfähigkeit durch eine BU Rente schützt.
Die andere wichtige Funktion ist, den Hauptvertrag durch eine Beitragsbefreiung abzusichern. Tritt der Schadensfall der Berufsunfähigkeit ein, werden die monatlichen Beitragszahlungen für die Hauptversicherung vom Versicherer übernommen. Diese beiden Funktionen der BUZ werden in der Regel miteinander in einem Vertrag kombiniert.
Im Leistungsfall der Berufsunfähigkeit wird nicht nur eine BU Rente ausgezahlt, sondern es kommt auch zu einer Beitragsbefreiung des Hauptvertrags. Es gibt aber auch Verträge, in denen die BUZ nur den Hauptvertrag versichert. Eine BU Rente wird im Schadensfall nicht gezahlt. Da diese Form der BUZ keinen ausreichenden Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit darstellt, ist sie nicht zu empfehlen.
Ob die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder die BU-Zusatzversicherung vorteilhafter ist, lässt sich nicht generell beantworten. Welche Variante die richtige BU Versicherung ist, hängt von den Lebensumständen und Zielen des Versicherungsnehmers sowie von der Art des zugehörigen Hauptvertrags ab. Der große Vorteil der BUZ besteht darin, dass bei Kombination mit Renten-, Lebens- Risikolebensversicherung und Unfallversicherung der Hauptvertrag im Schadensfall beitragsfrei weiter fortgeführt und damit die Spar- und Absicherungsziele trotz Berufsunfähigkeit erreicht werden können.
Bei genauerer Betrachtung ergeben sich aber auch einige Nachteile der BUZ gegenüber einer SBU Versicherung. Aber auch hier muss man differenzieren je nach zugrundeliegender Hauptversicherung. Eine BUZ in Kombination mit einer Risikolebensversicherung ist anders zu bewerten als eine BUZ mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung oder Rentenversicherung. Wie sich die Preise und Beiträge verhalten, kann mit dem BU Rechner online berechnet werden.
Die Stiftung Warentest sieht die BUZ in Kombination mit der Risikolebensversicherung als empfehlenswert an, rät aber von der Kombination mit der Rentenversicherung oder Lebensversicherung in ihrem BU Test ab. Grundsätzlich sollte laut Test und Vergleich der Finanztest ein Sparvertrag vom Risikovertrag getrennt abgeschlossen werden.
Wenn es nur einen Vertrag gibt, muss bei finanziellen Schwierigkeiten der komplette Vertrag reduziert oder gekündigt werden. Eine Beitragsfreistellung nur eines Teils ist nicht möglich. Nur die Hauptversicherung oder nur die BUZ beitragsfrei zu stellen, ist ausgeschlossen. Eine Reduzierung des laufenden Beitrags zum Beispiel von 150 auf 75 EUR pro Monat bedeutet, dass nicht nur die Sparleistung für den Hauptvertrag halbiert wird, sondern auch die versicherte BU Rente.
Wenn das Kapital der Hauptversicherung früher als ursprünglich geplant benötigt wird, endet mit dem Hauptvertrag auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Versicherer schließen die Reduzierung der Prämie und damit der versicherten Haupt- und Zusatzversicherung prinzipiell aus. In diesem Fall muss der Vertrag entweder wie bisher fortgeführt oder komplett gekündigt werden. Bei Zahlungsproblemen besteht bei der BUZ daher die Gefahr, dass der Schutz gegen die Berufsunfähigkeit verloren geht.
Ein Altersvorsorgevertrag kann relativ problemlos jederzeit neu abgeschlossen werden. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist dies anders. Je älter der Antragsteller desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass der Antrag abgelehnt oder mit Risikozuschlägen belegt wird. Bei einer separaten SBU Versicherung ist es einfacher, den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung zu halten, wenn man in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Die Kombination von Kapitalaufbau und Risikoschutz schränkt die Flexibilität ein. Die Trennung macht flexibler und ermöglicht die Aufrechterhaltung des BU Schutzes.
Ein weiteres Problem der BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung besteht in folgendem Dilemma. Wenn der Berufsunfähigkeitsschutz ausreichend sein soll, sind die Beiträge meist überhöht. Sollen dagegen die Prämien bezahlbar bleiben, wird oft der Großteil in den Sparvertrag investiert, während an dem Anteil für die Berufsunfähigkeitsversicherung gespart wird. Im Schadensfall ist die BU Rente dann nicht ausreichend. Von der Kombination BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung wird von Experten der Stiftung Warentest und Finanztest in ihrem BU Test Vergleich daher eher abgeraten.
Im Unterschied zur BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung weist die BUZ mit einer Risikolebensversicherung nicht deren Mängel auf. Von Stiftung Warentest und Finanztest wird die BUZ in Kombination mit einer Risikolebensversicherung ausdrücklich empfohlen. In manchen Fällen können mit einer Kombination von Risikolebensversicherung und BUZ sogar Beiträge gegenüber einer SBU Versicherung gespart werden. Dies gilt insbesondere für Frauen. Der BUZ Test Vergleich der Stiftung Warentest und Finanztest kann die Suche nach der individuell optimalen BUZ wirkungsvoll unterstützen.
Im Einzelfall sollte ein BUZ Vergleich aus dem Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Test von Stiftung Warentest und Finanztest bemüht werden, um zu sehen, welche die individuell beste BU Lösung ist. Darin werden Empfehlungen, Bewertungen und Meinungen im Testbericht dargelegt und die BUZ Testsieger mit Stärken und Schwächen vorgestellt.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ Test & Vergleich,