Die Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung überlappen sich teilweise in den Leistungen. Das Ziel einer Unfallversicherung ist, die Wiederherstellung der Gesundheit des Versicherten nach einem Unfall finanziell zu überbrücken. Dabei kann es sich sowohl um Unfälle im privaten als auch im beruflichen Bereich handeln. Die Leistungen der Unfallversicherung bestehen im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem in der Übernahme von Kosten zur Rehabilitation des Versicherten und zur Wiederherstellung der Arbeitskraft.
Auch Einkommensersatz- und Entschädigungsleistungen werden von der Unfallversicherung ähnlich wie von der BU-Versicherung gezahlt. In der Regel wird eine hohe Invaliditätssumme im Rahmen einer Unfallversicherung vereinbart. Damit sollen einmalige Kosten wie zum Beispiel ein Umbau des Hauses finanziert werden, aber auch laufende Kosten wie zum Beispiel Pflegeleistungen sollen abgedeckt werden. Vergleichen Sie hier die Testsieger der BUV und BUZ mit Unfallversicherung aus dem Test von Stiftung Warentest Finanztest.
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind umfassender als die der Unfallversicherung. Eine BU Versicherung deckt sowohl alle Krankheiten als auch alle Unfallverletzungen ab, wenn diese zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit führen und zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente aus. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Unterschied zur Unfallversicherung eine regelmäßige monatliche Rente, im Idealfall bis zum Eintritt in die Altersrente unabhängig vom Zeitpunkt des Beginns der Berufsunfähigkeit.
Die monatlichen Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Eintritt in die Rente sind daher in der Summe meist deutlich höher als die zeitlich begrenzten Invaliditätszahlungen der Unfallversicherung. Die meisten Statistiken besagen, dass weniger als 15% der Fälle von Berufsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht sind. Bei über 85% der Fälle von Berufsunfähigkeit bestünde daher durch eine Unfallversicherung gar kein Versicherungsschutz. Während umgekehrt im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung auch die gesundheitlichen Folgen von Unfällen abgesichert sind.
Die Unfallversicherung richtet sich außerdem nach dem Invaliditätsgrad, nicht nach den finanziellen Erfordernissen bei Berufsunfähigkeit. Die Leistung der Unfallversicherung bemisst sich nach der Schwere der durch den Unfall verursachten Invalidität. Bei Verlust eines Daumens zum Beispiel wird in der Regel 20% der Invaliditätssumme geleistet. Bei einer Invaliditätssumme von 300.000 EUR wäre dies eine von der Versicherung zu zahlende Summe von 60.000 EUR. Diese Summe wird aber meist nicht ausreichen, um den Lebensunterhalt bei Berufsunfähigkeit über viele Jahre zu finanzieren.
Die Unfallversicherung kann also kein adäquater Ersatz sein für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann höchstens als Ergänzung dienen, um einmalige hohe Kosten wie zum Beispiel den behindertengerechten Umbau der Wohnung zu finanzieren. Falls wegen schwerer Vorerkrankungen keine BU abgeschlossen werden kann, kann die Unfallversicherung auch als Notlösung und Mindestabsicherung genutzt werden.
Da sich Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung ergänzen, bieten einige wenige Versicherer auch Kombi-Policen an. Zu den Anbietern von Kombi-Verträgen der BU Versicherung mit einer Unfallversicherung gehören die Janitos Versicherung der Gothaer mit dem Tarif Multirente, die Barmenia mit dem Tarif Opti5-Rente sowie die Axa mit dem Produkt Existenzschutzversicherung oder Unfall-Kombirente. Die BU Kombi-Policen vereinen bestimmte Leistungen von Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung in einem Produkt. Für folgende Schäden wird eine Rente gezahlt:
Im Vergleich zur selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Beitrag der Kombi-Policen mit Unfallversicherung nicht abhängig vom Beruf bzw. der Tätigkeit der versicherten Person. Die Beitragshöhe richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und Vorerkrankungen des Versicherten. Vor Vertragsabschluss steht eine Gesundheitsprüfung und es müssen Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen und Unfällen der letzten fünf Jahre beantwortet werden. Die Beiträge für BU Kombi-Policen mit Unfallversicherung sind im Vergleich zu einer selbständigen BU Versicherung erheblich günstiger.
Ein 40-jähriger Handwerker zum Beispiel zahlt für eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer monatlichen Rentenleistung von 1.000 EUR einen monatlichen BU Beitrag von etwa 150 EUR. Für die BU Kombi-Police mit Unfallversicherung zahlt er nur 30 EUR monatlich für dieselbe Rente. Die günstige Prämie der BU Kombi-Police mit Unfallversicherung ergibt sich daraus, dass sie weniger Leistungen umfasst als eine klassische BU Versicherung.
So werden nur wenige schwere Krankheiten berücksichtigt. Und obwohl einer der Hauptgründe für eine Berufsunfähigkeit psychische Erkrankungen sind, sind diese meist überhaupt nicht versichert. Verbraucherorganisationen wie Stiftung Warentest bzw. Finanztest sehen die BUZ-Produkte mit Unfallversicherung daher eher kritisch.
In ihrer Ausgabe 02/2010 hat die Verbraucher-Zeitschrift Finanztest der Stiftung Warentest die Vor- und Nachteile der Unfall-Kombirente der Axa Versicherung untersucht und einem Test und vergleich unterzogen. Die Unfall-Kombirente der Axa versichert Unfälle, schwere Krankheiten und den Verlust von Grundfähigkeiten. Der ausgeübte Beruf hat keine Bedeutung. Die Gesundheitsfragen konzentrieren sich auf schwere Vorerkrankungen.
Im Vergleich zur klassischen BU Versicherung sind frühere Sportverletzungen oder Allergien weniger wichtig. Die Unfall-Kombi-Police ist günstiger als eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine 30-jährige Diplomkauffrau zahlt für eine monatliche Rente von 2.000 EUR mit einer Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr einen Jahresbeitrag von 521 EUR. Für eine vergleichbare BU-Police der Axa musste sie im Jahr 2009 eine Prämie von mindestens 1.212 EUR zahlen.
Der Nachteil der Unfall-Kombi-Police der Axa besteht nach Meinung der Experten von Stiftung Warentest und Finanztest darin, dass die Erkrankung oder Verletzung schon sehr gravierend sein muss, damit die Axa BUV überhaupt leistet und eine Rente auszahlt. Bei Unfallverletzungen wird erst ab mindestens 50% dauerhafter Invalidität geleistet. Nach Krebs- und Organerkrankungen müssen erst schwere Dauerschäden zurückbleiben, bevor der Leistungsfall eintritt. Aus dem Leistungspaket ausgeschlossen sind Gebärmutterhalskrebs und Hautkrebs.
Psychische Erkrankungen sind nur dann versichert, wenn sie zu dauerhafter Vormundschaft führen. Zudem werden erwirtschaftete Überschüsse nicht zur Beitragssenkung verwendet.
Das Testurteil der Stiftung Warentest fällt im Finanztest BU Vergleich daher ernüchternd aus. Die Unfall-Kombirente ist zwar ein interessantes, aber vergleichsweise teures Produkt. Bei der Kosten-Nutzen-Analyse schneiden die reinen BU-Policen in der Regel besser ab, so die Empfehlung der Tester. Die Unfall-Kombirente bietet nur in sehr schwerwiegenden Fällen Schutz und kann auf gar keinen Fall eine vollwertige BUV-Police ersetzen.
Sie deckt nur einen kleinen Teil einer kompletten Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Allenfalls für Menschen, die aufgrund vieler Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, ist die Unfall-Kombirente oder Existenzschutzversicherung eine zu prüfende Alternative.
Aus diesem Grund sollte mit einem Abschluss abgewartet und Angebote genau geprüft werden. Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest bietet hier eine gute Orientierungshilfe für den persönlich optimalen Schutz gegen Berufsunfähigkeit bzw. Invalidität. Der Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich hilft somit nicht nur eine gute sondern auch günstige Absicherung gegen Uerufsunfähigkeit und Unfall zu finden.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Unfallversicherung Test Vergleich,