Die Berufsunfähigkeitsversicherung Tarife der Anbieter unterscheiden sich im Vergleich in vielerlei Hinsicht. Ein Hauptunterschied besteht zwischen dem BU Tarif einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) und einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Darüber hinaus gibt es die Dienstunfähigkeitsversicherung Tarife für Beamte und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung Tarife für Selbständige, Studenten etc. Berufsunfähigkeitsversicherung Tarife können zudem mit der Rentenversicherung, der Unfallversicherung und der Risiko-Lebensversicherung kombiniert werden.
Ein BU Tarifvergleich kann helfen, eine günstige und gute Berufsunfähigkeitsversicherungen unter den vielen Angeboten zu ermitteln. Hilfreich ist hierbei der Tarifrechner für die BU Versicherung sowie der Berufsunfähigkeitsversicherung Test der Stiftung Warentest bzw. Finanztest. Nutzen Sie einfach unseren kostenlosen BU Tarifvergleich bzw. Tarifrechner zum berechnen und vergleichen Ihrer individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung aus über 40 Anbietern.
In der Regel haben die Versicherer beide BU Versicherung Tarife im Angebot. Die Tarif-Varianten SBU und BUZ unterscheiden sich nicht in den Leistungen oder Vertragskonditionen. Beide sichern das finanzielle Risiko einer Berufsunfähigkeit mit einer festgelegten Berufsunfähigkeitsrente ab.
Die SBU ist eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung, die als eigenständiger und separater Vertrag abgeschlossen wird. Die BUZ dagegen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die nur als Zusatz und kombiniert mit einem Hauptvertrag Bestand hat. Der Hauptvertrag kann eine Risiko- Lebensversicherung, Unfallversicherung oder Rentenversicherung sein.
Ob ein BUZ oder SBU Tarif sinnvoller ist, hängt letztlich ab von den individuellen Zielen, die mit der BU Versicherung verfolgt werden. Oft ist jedoch die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) die bessere Entscheidung.
Werden der BU Vertrag und der Vertrag zur Altersvorsorge separat abgeschlossen, hat man den Vorteil von mehr Möglichkeiten bei der Gestaltung entsprechend den individuellen Bedürfnissen. Außerdem ist der Anbieter für die beste Berufsunfähigkeitsversicherung nicht notwendigerweise auch ein guter Versicherer von Altersvorsorgeprodukten. Ein weiterer Vorteil der SBU besteht in der höheren Flexibilität bei sich ändernden Lebensverhältnissen, zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder höheren finanziellen Belastungen.
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung abhängig und gekoppelt an einen Hauptvertrag, fällt auch der BU Schutz weg, wenn der Hauptvertrag gekündigt wird. Das gilt meist auch bei einer Beitragsfreistellung. Wird später eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, ist sie meist teurer aufgrund des gestiegenen Alters oder eines verschlechterten Gesundheitszustandes. Bei getrennten Verträgen dagegen kann die meist günstigere SBU auch in finanziellen Notsituationen weitergeführt werden. Die SBU sichert also allein das eigentliche Risiko einer Berufsunfähigkeit ab.
Die BUZ ist immer an einen Hauptvertrag gekoppelt und kann als Zusatzversicherung unterschiedliche Funktionen oder Ausprägungen aufweisen. Einerseits kann man mit der BUZ eine Rentenzahlung für den Schadensfall der Berufsunfähigkeit vereinbaren.
Andererseits kann mit der BUZ der Hauptvertrag durch eine Beitragsbefreiung abgesichert werden. Wenn es zum Schadensfall der Berufsunfähigkeit kommt, übernimmt die Versicherung sowohl die Berufsunfähigkeitsrente als auch die weiteren Beitragszahlungen für die Hauptversicherung und die Zusatzversicherung.
Beide Formen werden üblicher Weise miteinander kombiniert. Es gibt aber auch Verträge, bei denen die BUZ nur den Hauptvertrag absichert ohne Zahlung einer BU Rente. Solche Verträge bieten jedoch keinen ausreichenden Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit. Bei den kombinierten Tarifen mit BUZ macht es einen Unterschied, ob der Hauptvertrag eine Kapitallebensversicherung bzw. Rentenversicherung, eine Risikolebensversicherung oder Unfallversicherung ist.
Vor allem bei einer Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung wirkt sich der Nachteil mangelnder Flexibilität aus, weil die Beiträge recht hoch sind. Bei einer reinen Risikolebensversicherung hingegen kann sich die Kombination mit der BUZ finanziell rechnen. Bei manchen Versicherern wird die Kombination BUZ mit Risikolebensversicherung aus versicherungskalkulatorischen Gründen sogar günstiger angeboten als die entsprechenden separaten Einzelverträge.
Die AachenMünchener zum Beispiel bietet beide Tarif-Varianten der Berufsunfähigkeitsversicherung an, die SBU und die BUZ. Beide bieten den gleichen umfassenden Schutz. Folgende Leistungen kennzeichnen die BU Tarife der AachenMünchener:
Die BUZ der AachenMünchener Berufsunfähigkeitsversicherung kann als Zusatzbaustein mit einer privaten Altersvorsorge oder einer Lebensversicherung kombiniert werden. In Kombination mit einer Risikolebensversicherung zahlt die AachenMünchener im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, so dass die Familie finanziell abgesichert ist.
In Kombination mit einer privaten Altersvorsorge kann gleichzeitig eine private Rente fürs Alter angespart werden. Im Falle der Berufsunfähigkeit zahlt die AachenMünchener die kompletten Beiträge für den Kombivertrag. Zusätzlich wird die vereinbarte monatliche BU Rente ausgezahlt.
Die Alte Leipziger bietet einen SBU Tarif als Direktversicherung an, der über den Arbeitgeber abgeschlossen wird. Dieser Tarif ist besonders günstig, weil Steuervorteile genutzt werden können. Die BU Leistungen der Alte Leipziger sind ebenfalls sehr gut und umfassen unter anderem:
Die BU Direktversicherung der Alte Leipziger ist besonders vorteilhaft, da die Beiträge vor Steuern aus dem Bruttoeinkommen gezahlt werden. Weitere Vorzüge des Tarifs sind zum Beispiel:
Viele Gesellschaften bieten besondere BU Tarife für spezielle Berufsgruppen an, zum Beispiel für Beamte, Selbständige, Freiberufler, Ärzte, Studenten oder Azubis. Die AachenMünchener zum Beispiel bietet einen Tarif STARTER BU für junge Leute an. Bis zum Eintrittsalter von 40 Jahren können junge Leute den vollwertigen Berufsunfähigkeitsschutz in den ersten 5 Jahren zu einem Starter-Preis von ca. 50 % des vollen Beitrags versichern.
Auch die Allianz bietet für Berufsanfänger eine spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung an, den BU Tarif Allianz StartPolice. Der BUZ Tarif Allianz StartPolice kombiniert die Berufsunfähigkeitsvorsorge mit einer privaten Rentenversicherung. Der Anfangsbeitrag ist in den ersten drei Jahren besonders niedrig.
Für Berufseinsteiger und Existenzgründer bietet die Allianz den Tarif BasisRente StartUp Invest an. Dieser Tarif der Allianz kombiniert die BUZ mit einer Basis- oder Rürup-Rente, deren Beiträge in einen Fonds investiert werden. Die Vorteile des BUZ Tarifs BasisRente StartUp Invest sind:
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte enthält in ihren Bedingungen eine Dienstunfähigkeitsklausel, die sicherstellt, dass Dienstunfähigkeit gleichgesetzt wird mit Berufsunfähigkeit. Als Spezialversicherer für den öffentlichen Dienst bietet zum Beispiel die DBV einen Dienstunfähigkeitsversicherungstarif für Beamte an. Der Tarif hat folgende Vorteile:
Bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung Tarifvergleich sind sehr viele Aspekte zu beachten. Vor allem ist natürlich die Vielfalt der Versicherungsbedingungen zu berücksichtigen, wie zum Beispiel die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Dynamik, Arztanordnungsklausel und weitere BU Klausel. Vor dem Vergleich kann mit Hilfe des Berufsunfähigkeitsversicherung Tarifrechner der Beitrag für gewünschte Leistungen bzw. die Rentenhöhe online berechnet werden.
Zudem muss man sich darüber klar werden, welches Ziel mit der BU Versicherung verfolgt werden soll. Soll es eine reine Absicherung des Risikos der Berufsunfähigkeit sein? Oder werden weitere Ziele verfolgt, wie die finanzielle Absicherung der Familie durch eine Risikolebensversicherung oder der Aufbau einer privaten Altersvorsorge durch Kombination mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung?
Dann spielt vielleicht auch noch eine Rolle, ob Steuern gespart werden sollen, zum Beispiel durch Kombination mit einer Rürup- oder Basisrente oder mit einer SBU als Direktversicherung. Darüber hinaus sollte man Ausschau halten nach Spezialtarifen für bestimmte Berufsgruppen, wie Beamte, Selbständige, Berufsanfänger, Studenten, Ärzte etc., die oftmals zu günstigeren Preisen und Bedingungen angeboten werden.
Ein Tarifvergleich ist nur sinnvoll, wenn man die Unterschiede der BU Tarife kennt und sich Gedanken darüber gemacht hat, was mit der BU Versicherung erreicht werden soll. Erst ganz zum Schluss, wenn man sich über Art und den Inhalt des gewünschten Tarifs im Klaren ist, können BU Tarife mit gleichen oder ähnlichen Versicherungsbedingungen auch hinsichtlich des Preises mit einander verglichen und der preisgünstigste Tarif ausgewählt werden.
Hier eignen sich die Testberichte aus dem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich der Stiftung Warentest und Finanztest, um besonders günstige und gute BU Versicherungstarife ausfindig zu machen.Wer gut informiert ist und die eigenen Bedürfnisse kennt, kommt beim BU Tarifvergleich nicht in Gefahr, Äpfel mit Birnen zu vergleichen und kann seine individuell und persönlich “beste Berufsunfähigkeitsversicherung” finden.
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