Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige ist im Vergleich zu anderen Berufsgruppen besonders wichtig und sinnvoll. Da Selbständige bei Berufsunfähigkeit vollständig auf sich allein gestellt sind, sollten die Risiken der Berufsunfähigkeit mit einer BU-Versicherung für Selbständige und mit einer ausreichenden Berufsunfähigkeitsrente abgesichert werden. Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbständige im Test wurde von Stiftung Warentest einem Vergleich unterzogen.
Im Testbericht finden sich die Testsieger aus vielen BU-Anbietern, die im Vergleich von Finanztest besonders gut abgeschnitten haben. Fordern Sie hier einen BU Vergleich der Testsieger aus dem Test der Stiftung Warentest und Finanztest für Selbständige an, um zu sehen, welche BUV im Beitrag günstig ist und gleichzeitig eine hohe Berufsunfähigkeitsrente bietet. Der BUV Test und Vergleich hilft somit Kosten zu sparen und eine bedarfsgerechten Schutz gegen Berufsunfähigkeit zu finden.
Viele Selbständige betreiben eine aktive Altersvorsorge, aber das Risiko einer Berufsunfähigkeit wird noch oft unterschätzt. Dabei trifft eine Berufsunfähigkeit Selbständige meist besonders hart, weil sie in der Regel nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind. Sie haben dann noch nicht einmal Anspruch auf die schmale gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Hier ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige besonders sinnvoll.
Aber auch Selbständige, die sich freiwillig gesetzlich versichern und einen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben, können damit weder ihren Lebensunterhalt finanzieren noch den Betrieb oder das Unternehmen aufrechterhalten. Ein privater Berufsunfähigkeitsschutz ist deshalb gerade für Selbständige unerlässlich. Ansonsten drohen sozialer Abstieg und die Pleite des Unternehmens.
Im Vergleich zur BU bei Angestellten gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige eine vertragliche Besonderheit. Diese Besonderheit findet ihren Ausdruck im Begriff der Umorganisation. Die abstrakte oder konkrete Verweisung in einen anderen Beruf, wie sie bei Angestellten möglich ist, macht bei Selbständigen keinen Sinn und hat daher auch keine Gültigkeit.
Aber für Selbständige gibt es eine ähnliche Pflicht, nämlich die Pflicht zur Umorganisation des Unternehmens. In den meisten Betrieben und Unternehmen von Selbstständigen gibt es viele verschiedene Tätigkeiten. Ein Selbstständiger gilt erst dann als berufsunfähig, wenn er keine dieser Tätigkeiten mehr auszuüben vermag.
Die Pflicht zur Umorganisation bedeutet daher, dass der Selbstständige alle ihm möglichen Maßnahmen durchführen muss, damit er trotz seiner Krankheit eine Tätigkeit im eigenen Betrieb oder Unternehmen ausführen kann. Wenn eine solche Umorganisation des Betriebes oder des Unternehmens gelingt, hat der Selbständige keinen Anspruch auf eine BU Rente aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Pflicht zur Umorganisation findet ihre Grenzen in der persönlichen und finanziellen Zumutbarkeit der Maßnahmen. Wenn die verlangte Umorganisation unzumutbar, unangemessen und unvertretbar ist, liegt eine Berufsunfähigkeit vor und die BU-Versicherung ist zur Zahlung der BU Rente an den Selbständigen verpflichtet.
Unvertretbar ist insbesondere eine grundlegende Veränderung des betrieblichen Charakters. Es darf also zum Beispiel nicht verlangt werden, aus einer Bäckerei einen Friseursalon zu machen. Unzumutbar ist auch die Hinnahme erheblicher Verluste bei den Einkünften. Auch die Tätigkeit des Selbständigen nach der Umorganisation muss angemessen sein. Sie darf ihn nicht deutlich überfordern oder unterfordern, und die Summe seiner Tätigkeiten muss weiterhin seiner Stellung als Unternehmensleiter oder Betriebsinhaber adäquat sein.
Welche Maßnahmen der Umorganisation für Selbständige als zumutbar und angemessen gelten, lässt sich nur im Einzelfall entscheiden. Zumutbare Maßnahmen sind zum Beispiel ein behindertengerechter Umbau des Betriebs, ein rollstuhlgerechter Zugang oder die Umrüstung eines PKW. Vor allem aber wird erwartet, dass der Selbständige so flexibel ist, dass er den eigenen Tätigkeitsschwerpunkt verlagert, zum Beispiel in eine stärker kontrollierende und administrative Richtung.
Eine angemessene Verlagerung des Tätigkeitsschwerpunktes durch Umorganisation wäre zum Beispiel, wenn ein Gastwirt die Buchführung übernimmt, nachdem er aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr in der Lage ist, körperlich zu arbeiten. Vorher hat er immer selbst in seinem Restaurant mit angepackt und auch die Einkäufe auf dem Großmarkt selbst erledigt hat. Dabei ist allerdings vorauszusetzen, dass der Selbstständige über entsprechende Kenntnisse in dem neuen Arbeitsfeld verfügt.
Unter Umständen müssen Selbständige auch neue Mitarbeiter einstellen, um für Ersatz für ihren eigenen krankheitsbedingten Ausfall zu sorgen. Weitere von der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige geforderte Umorganisationen sind aus den Vertragsbedingungen der jeweiligen BU-Versicherung zu entnehmen.
Die Beteiligung der Berufsunfähigkeitsversicherung an den Kosten einer Umorganisation ist abhängig von den Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs. Diese sollte man daraufhin sehr gut durchlesen. Auch die Höhe des finanziellen Aufwandes für eine Umorganisation ist meist ungeklärt. Oft erfolgt eine Klärung erst vor Gericht. Die Pflicht zur Umorganisation führt nicht selten zu juristischen Auseinandersetzungen zwischen BU-Anbieter und Selbständigen.
Selbständige sollten wissen, dass die Pflicht zur Umorganisation ohne ausdrückliche Aufnahme in die Versicherungsbedingungen Gültigkeit hat. Ein BUV-Vertrag, der die Bedingungen einer betrieblichen Umorganisation genau beschreibt, ist besser als einer, der sich gar nicht dazu äußert. Noch besser ist es, wenn im Vertrag explizit ganz auf den Anspruch der Umorganisation verzichtet wird.
Bei der Auswahl der BU Tarife mit den höchsten BU Renten und günstigsten Beiträgen für Selbständige können die Testergebnisse von Finanztest der Stiftung Warentest besonders hilfreich sein. Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich der Testsieger aus dem BU Test von Stiftung Warentest kann die Suche nach dem optimalen Berufsunfähigkeitsschutz für Selbständige erleichtern.
Auch BU Kombi-Produkte ( Kombination von BUZ und Rentenversicherung) werden von einigen Versicherern für Selbständige angeboten. So bietet z.B. die Allianz den Kombi-Tarif “BasisRente StartUp Invest” für Selbständige als maßgeschneiderte Kombi-Versicherung an. Der Tarif kombiniert den BU Schutz mit der Basis oder Rürup Rente. Kombiprodukte aus Risikoschutz und Altersvorsorge mi BU sind allerdings aus verschiedenen Gründen nicht ideal. Wenn aufgrund von Zahlungsschwierigkeiten die relativ hohen Beiträge des Kombiprodukts nicht mehr gezahlt werden können, fällt auch der BU Schutz weg.
Bevor ein solcher Vertrag abgeschlossen wird, sollte man sich gründlich informieren, und durchkalkulieren, ob die Prämien dauerhaft finanzierbar sind. Die Testberichte und Urteile von BU Testern wie Stiftung Warentest und Finanztest sowie verschiedener unabhängiger Ratingagenturen geben wertvolle Hinweise und Ratschläge bei der Entscheidung für die richtige BU Versicherung für Selbständige.
Fordern Sie hier einen unabhängigen Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich an und sehen Sie, welche der Testsieger BU-Versicherungen aus dem Test der Stiftung Warentest die beste für Sie ist. Mit einem günstigen BUV Beitrag bzw Preis sparen Sie Kosten und können eine sinnvolle Berufsunfähigkeitsrente erwarten.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige im Test Vergleich,