Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht sinnvoll? Für wen macht die private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit Sinn und für wen nicht? Grundsätzlich ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU Versicherung) bzw. einer Dienstunfähigkeitsversicherung (bei Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst) sinnvoll, da der Staat die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente durch die Erwerbsminderungsrente ersetzt hat. In Anbetracht der Statistik, wonach jeder Vierte Arbeitende von Berufsunfähigkeit betroffen ist, erlangt die private BUV besondere Wichtigkeit, möchte man sich gegen die Folgen von Einkommensverlust absichern.

Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen

So sinnvoll die Berufsunfähigkeitsversicherung ist, so wichtig ist die Auswahl der richtigen und individuell passenden Police. Kaum eine Versicherung ist so komplex wie die BU-Versicherung mit ihren vielen Klauseln und Vertragsbedingungen. Insofern ist der Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht nur sinnvoll, sondern auch von entscheidender Wichtigkeit, um eine bedarfsgerechte und günstige BUV zu finden, die sowohl eine angemessen hohe Berufsunfähigkeitsrente als auch günstige Vertragsklauseln enthält.

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Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Absicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den elementarsten Versicherungen und ist somit sinnvoll und wichtig, denn sie ist die einzige Police, mit der eine Absicherung der Arbeitskraft möglich ist. Sollte es nach einer Krankheit oder nach einem Unfalls und den hieraus resultierenden körperlichen oder geistigen Beeinträchtigungen nicht mehr möglich sein, dem bisherigen Beruf nachzugehen, erhalten Versicherungsnehmer aus der BU eine monatliche Rente. Mit dieser Rente kann der Verdienstausfall ausgeglichen werden.

Gesetzliche Erwerbsmindesrungsrente nicht ausreichend

Die gesetzliche Rentenversicherung in Deutschland ist nicht einzig für die Auszahlung der Altersrente verantwortlich, sondern zahlt auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn Versicherte nicht mehr arbeiten können. Die Auszahlung der Erwerbsminderungsrente kann jedoch nur dann erfolgen, wenn Versicherte pro Tag nur noch wenige Stunden arbeiten können. Ist eine Beschäftigung von sechs Stunden und mehr täglich möglich, wird keine Rente wegen Erwerbsunfähigkeit ausgezahlt.

Halbe Erwerbsminderungsrente je nach Arbeitsfähigkeit

Ist es möglich, pro Tag noch zwischen drei bis sechs Stunden zu arbeiten, wird lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente überwiesen. Nur dann, wenn die körperlichen oder geistigen Beeinträchtigungen enorm sind und eine Beschäftigung über weniger als drei Stunden täglich erfolgen kann, wird die volle Erwerbsminderungsrente ausgezahlt. Der bisherige Beruf wird hier nicht berücksichtigt, denn die gesetzliche Rentenversicherung hat das Recht auf Verweisung ( konkrete und abstrakte Verweisung) in andere Berufe.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Arbeitnehmer

Arbeitnehmer, also Arbeiter und Angestellte, sind in der Regel versicherungspflichtig beschäftigt und daher in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Bei einer Erwerbsunfähigkeit haben sie somit ein Recht auf Auszahlung der Erwerbsminderungsrente. Die Höhe dieser Rente ist jedoch kaum ausreichend, um die Lebenshaltungskosten zu finanzieren, denn die halbe Erwerbsminderungsrente beträgt lediglich rund 14,5 Prozent des vorherigen Bruttoeinkommens. Bei der vollen Erwerbsminderungsrente hingegen werden ca. 28 Prozent des vorher erzielten Bruttoeinkommens ausbezahlt. Zudem wird die Auszahlung verweigert, sollte eine Beschäftigung in anderen Berufen theoretisch möglich sein. Damit ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte sinnvoll und elementar.

Wie sinnvoll ist die BU für Angestellte und Abeitnehmer?

Eine private Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier also enorm sinnvoll und wichtig. Mit einer BU oder einer BUZ, die als Zusatzversicherung zur Renten- oder Lebensversicherung angeboten wird, ist eine individuelle BU-Rente möglich, die dann für die Finanzierung des Lebensunterhalts und für den Ausgleich des Verdienstausfalls genutzt werden kann. Eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung hat zudem den Vorteil, dass die Berufsunfähigkeitsrente bereits ab einer 50%igen Berufsunfähigkeit ausgezahlt und oft auch rückwirkend anerkannt wird. Zudem verzichten viele Versicherer auf das Recht der abstrakten Verweisung, so dass eine Verweisung in andere Berufe ausgeschlossen werden kann.

Die BU für Studenten und Auszubildende

Junge Menschen wie Schüler, Azubi oder Studenten benötigen ebenso wie ältere Arbeitnehmer eine private Absicherung, denn sie sind nur unzureichend gesetzlich geschützt. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird nämlich erst dann ausgezahlt, wenn Versicherte über mehr als fünf Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung geleistet haben. Viele Auszubildende und Studenten können diese Beitragsjahre nicht vorweisen und erhalten daher keinerlei gesetzliche Absicherung, wenn sie ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können. Sinnvoll ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung besonders in jungen Jahren, da diese Tarife besonders günstig zu haben sind.

Versicherungsunternehmen bieten speziell für junge Leute spezielle Versicherungsverträge, die sich durch eine umfangreiche private Absicherung, eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente sowie dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung auszeichnen. Um die Verträge auf die jeweilige Lebenssituation auszurichten ist es sinnvoll, Policen zu wählen, die eine spätere Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsfragen und Gesundheitsprüfung ermöglichen.

Die private Absicherung für Selbstständige

Selbstständige und Freiberufler sind in der Regel nicht gesetzlich rentenversichert. Sie haben damit keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und müssen somit in jedem Fall privat vorsorgen, um in Folge einer Berufsunfähigkeit den finanziellen Ruin zu vermeiden. Damit ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige noch wichtiger und sehr sinnvoll.

Selbstständige können ebenso wie Arbeitnehmer die Höhe ihrer individuellen Berufsunfähigkeitsrente bei Vertragsabschluss vereinbaren und haben somit die Möglichkeit, diese auf die persönliche finanzielle Situation abzustimmen. Wichtig ist für Selbstständige neben dem Verzicht auf die abstrakte Verweisung auch die rückwirkende Anerkennung der BU sowie die rückwirkende Auszahlung der BU Rente.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Obwohl Beamte in Deutschland als umfangreich versorgt gelten, haben auch sie eine Versorgungslücke im Fall einer Berufsunfähigkeit. Diese Versorgungslücke ist umso größer, je eher die Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Die Dienstunfähigkeitsrente, die vom Dienstherren bezahlt wird, orientiert sich nämlich an den bereits geleisteten Dienstjahren und ist damit bei älteren Beamten entsprechend hoch.

Junge Beamte sowie Beamtenanwärter jedoch haben kaum Anspruch auf die Dienstunfähigkeitsrente des Dienstherren und müssen daher eine hohe Versorgungslücke ausgleichen. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte, auch Dienstunfähigkeitsversicherung genannt, gleicht diese Versorgungslücke aus und sorgt so dafür, dass Beamte ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllen können.

Wichtig ist jedoch, dass die BU speziell auf die Dienstunfähigkeit ausgerichtet ist. Mit der echten Dienstunfähigkeitsklausel erhalten Versicherungsnehmer die monatlichen Rentenzahlungen bereits dann, wenn sie von ihrem Dienstherren aufgrund einer Berufsunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wurden. Bei klassischen BU Verträgen hingegen wird die Rente erst bei einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent ausgezahlt, so dass hiermit durchaus Versorgungslücken entstehen können.

Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und elementar

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist heutzutage besonders sinnvoll und von elementarer Wichtigkeit, um das Einkommen gegen Arbeitsunfähigkeit durch eine BU-Rente abzusichern. Sinnvoll ist der Abschluss bereits in möglichst jungen Jahren, da hier die BU Beiträge besonders günstig sind und eine besonders hohe Rente vereinbart werden kann.

Ebenso ist die richtige Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da es eine vielzahl an Anbietern mit unterschiedlichen Tarifen gibt, die über mehr oder weniger positive Vertragsbedingungen und Klauseln verfügen. Hier ist ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung Testsieger z.B. von Stiftung Warentest bzw. Finanztest sinnvoll.