Da es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) viele Anbieter, Tarife und Variationen gibt, ist ein Test der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll. Ein BU Test verschafft Überblick, Transparenz und Orientierung bei der Wahl der “Besten privaten Berufsunfähigkeitsversicherung”. Der Verbraucher hat meist große Schwierigkeiten zu durchschauen, wie die Policen der Versicherer sich unterscheiden, und wie sie zu bewerten sind. Viele Verbraucher nutzen daher den Berufsunfähigkeitsversicherung Test mit dem BU Vergleich der Testsieger als Orientierungs- und Entscheidungshilfe.
Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test wird von unabhängigen Instituten durchgeführt. Das wichtigste und bekannteste Institut ist die Stiftung Warentest und ihre Verbraucherzeitschrift Finanztest. Aber auch die Zeitschriften Focus-Money und ÖKO-TEST führen einen Berufsunfähigkeitsversicherung Test und Vergleich durch.
Der wichtigste Aspekt beim Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich sowohl für Verbraucher als auch für die meisten Tester wie zum Beispiel Finanztest und Stiftung Warentest ist der Preis, also der monatlich zu zahlende BU-Beitrag. Der Preis allein ist aber nur bedingt aussagekräftig. Genauso wichtig für die Beurteilung sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und -leistungen. Professionelle Tester wie Stiftung Warentest/Finanztest oder ÖKO-TEST vergleichen daher nicht nur die Preise, sondern untersuchen auch sehr genau die individuellen Vertragsbedingungen.
Die für Laien meist nicht durchschaubaren Vertragsbedingungen und Klauseln werden durch den Berufsunfähigkeitsversicherung Test und dem anschließenden BU Testbericht transparent und vergleichbar. Nur zusammen mit den individuellen Versicherungskonditionen lässt sich beurteilen, ob der Preis einer Police wirklich günstig ist. Die jeweils besten Berufsunfähigkeitsversicherungen mit den besten Testergebnissen werden als die BU Testsieger vorgestellt. Darin sind auch Meinungen, Empfehlungen und Bewertungen zur BU-Versicherung der Stiftung Warentest, Finanztest und weitere Rating-Agenturen enthalten.
Die Tester erleichtern dem Verbraucher die Auswahl einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung, indem sie Checklisten der Aspekte und Faktoren, die bezüglich der Vertragsbedingungen zu beachten sind, zur Verfügung stellen. Mit Hilfe dieser Checklisten wird kein wichtiger Aspekt übersehen. Die individuell relevanten Faktoren können ausgewählt und gewichtet werden, um die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
Die Vertragsbedingungen prüfen die Tester, indem sie ihren Tests repräsentative Vergleichspersonen bzw. Modellkunden zugrunde legen, zum Beispiel einen 35-jährigen Bauarbeiter oder eine 30-jährige Büroangestellte. Das Ergebnis des Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung liefert eine Rangfolge oder Rankingliste (Rating & Ranking) der günstigsten BU-Tarife. Um individuelle Besonderheiten zu berücksichtigen, kann der Verbraucher die günstigsten Anbieter dann nochmals im Detail vergleichen.
Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test-Vergleich der Stiftung Warentest/Finanztest testet verschiedene Faktoren. Einer der wichtigsten Faktoren ist die rasche Auszahlung der Leistung im Versicherungsfall. Eine ausreichende finanzielle Absicherung ist nur dann gewährleistet, wenn die BU-Versicherung im Fall der Berufsunfähigkeit schnell und ohne Verzögerung die Berufsunfähigkeitsrente überweist. Ein weiterer wichtiger Faktor, den die Stiftung Warentest und Finanztest in ihrem BU-Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung überprüft, ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Ohne Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist die Rentenzahlung ungewiss, da Betroffene leicht in andere Berufe verwiesen werden können.
Auch die Klausel zur ärztlichen Prognose ist für die Tester von Bedeutung. Verträge mit der Klausel der Halbjahresprognose sind qualitativ hochwertig. Die Versicherung leistet hier bereits dann, wenn der behandelnde Arzt eine mindestens sechs Monate andauernde Berufsunfähigkeit attestiert. Verträge mit einem längeren Prognosezeitraum sind sehr problematisch. Da ein längerfristiges ärztliches Attest oft nicht möglich ist, können die Versicherer die Auszahlung der Rente bei Berufsunfähigkeit ablehnen.
Die Stiftung Warentest empfiehlt außerdem solche BU-Versicherungen, die auch rückwirkend leisten. Oft kann zu Beginn einer Krankheit noch nicht eindeutig diagnostiziert werden, ob sie später zur Berufsunfähigkeit führt. Die Versicherung sollte in diesem Fall trotzdem ab Beginn der Krankheit rückwirkend leisten. Die Rückwirkung der Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente sollte am besten mehrere Jahre betragen.
Neben diesen zentralen Faktoren prüfen die Stiftung Warentest und Finanztest noch weitere Aspekte im Berufsunfähigkeitsversicherung Test. Zum Beispiel sollten neue Verträge nur noch mit einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr abgeschlossen werden. Auch sollte auf Beschränkungen bei bestimmten Berufsgruppen verzichtet werden. Nicht zuletzt achten Stiftung Warentest und Finanztest auch auf eine einfache Antragstellung und klare Formulierung der Gesundheitsfragen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann man als separate Einzelversicherung (BU-Versicherung) oder als Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ-Versicherung) abschließen. Das Leistungspaket der BU- und der BUZ- Versicherung unterscheidet sich nicht. Finanztest empfiehlt die BUZ-Versicherung vor allem in Kombination mit der Risikolebensversicherung. Sie bietet Schutz bei Berufsunfähigkeit und ist zugleich eine Absicherung der Angehörigen im Todesfall. Zu den BUZ-Versicherungen gehören auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Betriebsunfähigkeitsversicherung und die Dienstunfähigkeitsversicherung.
Im Juni 2011 hat die Zeitschrift Finanztest der Stiftung Warentest die Ergebnisse eines Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung veröffentlicht und einen Testsieger ermittelt. Es wurden 52 Tarife zur eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und zur Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung BUZ geprüft und bewertet. Alle 52 im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2011 bewerteten Tarife erhielten die Auszeichnung „gut“ oder „sehr gut“. Im Gesamturteil differieren die Tarife wenig.
Unterschiede zeigten sich aber deutlich im Preis. Die Beiträge für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung variieren sehr stark. Die Preisunterschiede können bis zu 1.000 EUR im Jahr betragen, selbst bei den besten und günstigsten Tarifen. Testsieger des Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2011 von Finanztest ist die AachenMünchener Versicherung. Als beste Berufsunfähigkeitsversicherung 2011 erhielt sie die Gesamtnote „sehr gut (0,7)“. Dahinter auf dem Zweiten Platz mit der Gesamtnote „sehr gut (0,9)” liegen neun Versicherer. Dazu gehören zum Beispiel die Hannoversche Leben und die Generali Versicherung.
Bei ihrer Untersuchung hat Finanztest als Vergleichspersonen 30-jährige Diplomkaufleute und Altenpfleger zugrunde gelegt. Dabei hat sich Finanztest auf die besten und günstigsten Angebote jedes BU-Versicherers beschränkt. Im BU-Test entschied bei qualitativ gleichwertigen Tarifen der Preis bzw. Beitrag. Besonders auffallend war der große Preisunterschied bei qualitativ sehr ähnlichen Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Dies gilt auch für die sehr gut bewerteten Tarife.
Eine 30-jährige Diplomkauffrau zum Beispiel kann bei der Europa Versicherung für 901 EUR pro Jahr eine Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 EUR pro Monat bis zum 67. Lebensjahr abschließen. Die im BU Test-Vergleich gleichfalls mit sehr gut bewertete Öffentliche Braunschweig dagegen bietet ihren Vertrag für 1.868 EUR pro Jahr an.
Ein 30-jähriger Altenpfleger bekommt fast nur Verträge bis zum 65. Lebensjahr. Beim Direktversicherer mamax bezahlt er für einen sehr guten Tarif mit einer monatlichen BU-Rente von 1.000 EUR bis zum 65. Lebensjahr 645 EUR im Jahr. Der ebenfalls mit sehr gut bewertete Tarif der Provinzial Rheinland dagegen würde ihn 1.660 EUR im Jahr kosten.
Die im BUV Test zugrunde gelegten Modellkunden sind bei Vertragsbeginn jeweils 30 Jahre alt. Wer aber bei Vertragsbeginn schon 40 Jahre ist, bezahlt trotz bester Gesundheit bis zu 40 Prozent mehr an BU-Beitrag.
Ein sehr guter Vertrag zur Berufsunfähigkeit zeichnet sich laut Finanztest durch folgende Kriterien aus: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, kurze Prognose (Halbjahresprognose), Rückwirkung der Zahlungen (bis zu drei Jahren), Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung (zum Beispiel bei Änderung der Familiensituation oder einer Gehaltserhöhung), Eindeutigkeit der Gesundheitsfragen im Antrag, keine Einschränkungen für bestimmte Berufsgruppen.
In ihrer Ausgabe 3/2012 hat Finanztest einen Testbericht zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis und Studenten veröffentlicht. Darin werden 25 empfehlenswerte Policen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute vorgestellt und miteinander verglichen.
Da Azubis und Studenten in der Regel noch keine Anwartschaft zum Bezug der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente erworben haben, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für diese Gruppe besonders wichtig. Azubis und Studenten können eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist zu besonders günstigen Konditionen abschließen, da sie in der Regel jung und gesund sind.
Ein Student, der mit 20 Jahren einen Vertrag zur Berufsunfähigkeit mit Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr abschließt, kann einen über die Laufzeit niedrigeren Gesamtbeitrag haben, als wenn er sich erst mit 30 Jahren versichert, obwohl er einen 10 Jahre längeren Schutz genießt. Der Testbericht zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Finanztest 3/2012 zeigt, dass es bei den empfohlenen BU-Versicherungen deutliche Preisunterschiede gibt.
Zum Beispiel kostet ein Tarif der Allianz für eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 EUR pro Monat mit einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr für eine 20-jährige BWL-Studentin im 1. Semester 421 EUR im Jahr. Für den teuersten Tarif im Test müsste sie mehr als das Doppelte bezahlen. Die Preisunterschiede bei den Verträgen für Azubis sind ähnlich.
Berufsunfähigkeitsversicherung Tests, wie sie von der Stiftung Warentest/Finanztest und anderen Testern durchgeführt werden, können die Entscheidungsfindung bei der Wahl der richtigen und preisgünstigen Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wirkungsvoll unterstützen. Um die persönlich und individuell beste private Berufsunfähigkeitsversicherung unter den Testsieger zu ermitteln, sollte zusätzlich zum BU-Test ein unabhängiger Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich durchgeführt werden.
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